Технический овердрафт

Причины технического овердрафта — почему он появляется?

Особенности овердрафта

Технический овердрафт образуется по разным причинам, но главным фактором является совершение финансовых операций. Именно из-за них появляется задолженность, а вот способы, как это может возникнуть — разные.

Списание с карты без авторизации

Платежи по карте всегда проходят две ступени. Банк, принимающий платеж делает запрос банку, выпустившему карту. Последний проверяет, есть ли у клиента на счете деньги и блокирует их. Проходит это все очень быстро, но вот только через банк-эмитент получает сообщение о разблокировке и списывает нужную сумму только через несколько дней.

Соответственно, при отсутствии средств на карте, когда банк, принимающий платеж не проводит авторизацию, но шлет сумму для списания позднее, получается технический овердрафт.

Так, после оплаты покупки клиент может увидеть, что баланс по карте остается тем же и в итоге продолжает тратить деньги. Вот только банк все равно должен выплатить сумму и тогда он делает это, как бы взаймы. Конечно просто так он этого не делает.

Кстати, без авторизации осуществляются и платежи за различные платные подписки, к примеру, в AppStore или Google Play. То же самое касается системы автоплатежей.

Сумма клиринга больше, чем по авторизации

В основном причиной является колебание курса валют. Он меняется постоянно. Получается, что в период, пока средства окончательно не спишутся со счета, курс может сильно поменяться. Даже если карта в долларах, то все равно с таким можно столкнуться. Так бывает, если платежи дважды конвертируются. Нередко банки разницу восполняют самостоятельно, но есть и те, кто этого не делает.

Снятие с карты после разблокировки авторизованной суммы

Минус на карте из-за овердрафта

Многие банки, когда получают авторизацию, блокируют деньги на 2-4 недели. То есть, пока не пройдет клиринг. Клиентам это неудобно. Допустим, вы купили билеты и потом сдали, придется ждать, пока деньги можно будет использовать. Банки это прекрасно понимают и стараются выводить средства из блокировки как можно быстрее. Это хорошо, но только вы можете потратить деньги, а потом они спишутся и получится минус.

Двойные списания

Бывает, что при оплате картой банк, принимающий платеж отправляет верно информацию, а вот клиринг задваивается. Тогда получается ситуация, что происходит двойное списание. Обычно это быстро обнаруживается и деньги возвращают. В основном с такой ситуацией сталкиваются те, кто оплатил что-то валютой, отличающейся от валюты счета и за время, пока операция была проведена, курсы поменялись.

Списано годовое обслуживание карты, счета или допуслуги

Когда на карте денег нет, то банк не списывает никаких комиссий. Делает он это, когда деньги зачисляются на карту, причем не сразу, а через какое-то время. Пусть карта в минусе и не окажется, потому что суммы небольшие, но ситуация все равно неприятная.

Некоторые банки не хотят мириться с тем, что потеряют прибыль, а потому берут плату в любом случае. Так образуется минус на карте, хотя деньги по факту не списываются. Соответственно и проценты не начисляются. При этом, платить придется все равно. Когда на карту поступят деньги, то нужная сумма спишется. Только учтите, что не мгновенно.

Списание оплаты за услуги

Самая простая ситуация — вы проверили баланс по карте в банкомате другого банка и цена услуги оказывается больше, чем остаток на карте. В таком случае, услуга будет предоставлена и деньги спишут. Кстати, не всегда так происходит. Банки нередко блокируют операцию и банкомат выдает чек, что на счете недостаточно средств для проведения операции или просто пишет, что не может провести операцию.

Арест судебными приставам

Арест приставами

Если приставам нужно вас взыскать некую сумму, то будьте уверены, что рано или поздно они обратятся в банк с постановлением об аресте счета. Сотрудники его заблокируют и на карте образуется минус. Так, все деньги будут уходить на погашение суммы.

Долг давать для погашения банк не имеет права. Вдруг он заплатит ваш долг, а вы ему ничего не вернете Она просто будет с вас удержана, когда вы положите хоть что-то на счет. Владельцы, в принципе, воспринимают это как овердрафт, но процентов за него вы не заплатите, потому что средства банка не используете.

Как оформить овердрафт

Подключение на карту овердрафта в каждом банке происходит по-разному. Для некоторых видов дебетовых карт он сразу вносится в договор, и только размер лимита впоследствии уточняется в соответствии с поступлениями на счёт владельца. В других случаях нужно писать отдельное заявление и собирать пакет документов, как для оформления кредита. К тому же овердрафт предоставляется не любому держателю дебетовой карты, для его получения вы должны соответствовать ряду требований:

  • быть прописанным либо постоянно проживать в районе, обслуживаемом вашим отделением банка;
  • иметь постоянную работу с официальным оформлением, желательно – хотя бы с небольшим стажем;
  • быть клиентом банка, владельцем дебетового счёта, на который ежемесячно поступает определённая сумма;
  • не числиться среди должников других банков, обладать чистой кредитной историей.

Список документов для подключения овердрафта минимален, ведь практически все они уже были собраны банком для оформления карты на ваше имя. Вам остаётся лишь написать заявление и заполнить анкету на банковских бланках, предъявить паспорт и какой-либо другой документ (ИНН, СНИЛС, водительские права), чтобы подтвердить свою личность. В некоторых банках потребуется принести справку о доходах. Если овердрафт подключается к зарплатной карте, справка не понадобится.

По сути, овердрафт – это обычный краткосрочный потребительский кредит, но с более жёсткими, чем обычно, условиями предоставления денег. Даже если он входит в стандартный перечень услуг по дебетовой или зарплатной карте, которую вы оформляете, банк обязан отключить его по первому вашему требованию.

Иногда дополнительные средства, которыми можно воспользоваться в любой момент, бывают необходимы как воздух, но часто доступность овердрафта приводит к неоправданному повышению расходов держателя карты, в результате чего часть последующих заработков уходит на оплату процентов по займу. Пользуясь овердрафтом, будьте осторожны и не забывайте, что заёмные средства всегда нужно возвращать.

Что такое технический овердрафт?

В случае если клиент истратил все средства со своего счета или дебетовой/кредитной карты, превысив предел установленного лимита, то возникает так называемый «неразрешенный» овердрафт (технический). И здесь клиент должен понимать, что проценты на эту «кредит» будут совершенно другие — если по разрешенному овердрафту банк назначает, к примеру, 20% годовых, то процент за пользованием суммы технического овердрафта может составить 50-60% годовых, причем на погашение данной суммы выделяется короткий срок – не больше чем несколько дней. В случае, когда клиент не погасил сумму в указанный период, к нему могут применить наказание в виде существенного штрафа.

Обычно заемщик не может просто так заимствовать «лишние» средства, так как банк не дает клиенту выйти за пределы ранее установленного лимита овердрафта. Но все-таки на практике встречаются ситуации, когда технический овердрафт происходит:

  1. Ошибки в банке — к примеру, на карточный счет клиента ошибочно поступила одна и та же сумма два раза. Когда ошибка будет обнаружена, средства автоматически списываются, и если в этот временной интервал образовался овердрафт, то может наблюдаться превышение лимита.
  2. Динамика курсов валют —  случае если клиент осуществляет покупку с рублевой карты в евро, долларах или другой валюте, то расчет списания будет произведен по текущему курсу. Если до момента, когда клиент погасит задолженность, курс валюты возрастет, то сумма займа увеличится, и в итоге долг может превысить лимит, тогда и наступит технический овердрафт.
  3. Неподтвержденные операции —  Если заемщик сделал покупку по карте, а после этого деньги были списаны по другой, уже осуществленной операции, то он тоже также может уйти в технический овердрафт.

Отличия от кредита

Овердрафт – услуга не бесплатная, на сумму долга банк начисляет проценты, причем немалые. Если по кредиту переплата может составлять 11-16%, то по овердрафту – 20-40%. Отсюда и возникают проблемы: люди не знают об этой услуге, не пополняют вовремя карту, и набегает кругленькая сумма.

В отличие от кредита, за овердрафт банк обычно списывает весь долг сразу. Россияне, которые активно пользуются этой услугой, знают о высоких процентах, поэтому пополняют карту быстро. В результате переплата сводится к минимуму, некоторые банки к тому же не спешат начислять проценты – предоставляют льготный период по аналогии с кредиткой.

Особенности

Овердрафт – вид краткосрочного кредита, который банк предоставляет клиенту для оплаты платежей, если у него на счете не хватает своих средств. Погашение задолженности может произойти уже на следующий день.

Так как средства со счета банка сразу уходят на оплату контрагенту, то бухгалтерия предприятия делает проводку Дт 60 (70,76 и др.) – Кр51. В результате на счете образуется отрицательный остаток. В учете клиента это называется кредитовым сальдо, а для банка – дебетовом.

Начисление процентов отражается проводкой Дт 91.02  — Кт 66.02. Списание, соответственно, ‒ Дт 66.06 – Кт 51.

Подробнее читайте: бухгалтерские проводки по овердрафту.

Овердрафт отличается от других видов банковских кредитов:

  • выдается более оперативно, как правило, без залога, хотя иногда требуется обеспечение;
  • цели предоставления не рассматриваются;
  • пока задолженность не закрыта, все средства, которые поступают на счет, идут на ее погашение.

Достаточно один раз подписать договор, и можно пользоваться оговоренной суммой без предоставления дополнительных документов. При этом надо понимать, что за нарушение условий договора предусмотрены штрафы.

Важно! Овердрафт предоставляют наиболее надежным клиентам, соблюдающим платежную дисциплину. У банка тоже есть несколько преимуществ выдачи овердрафта

Он более рационально использует свободные средства. Схема проведения операций простая. Быстрый возврат кредита

У банка тоже есть несколько преимуществ выдачи овердрафта. Он более рационально использует свободные средства. Схема проведения операций простая. Быстрый возврат кредита.

Причины возникновения технического овердрафта

Какие это могут быть причины? Рассмотрим на примерах.

Пример 1. Человек знает, что у него на карте есть ровно 1000 ден. ед. Он идет в банкомат чужого банка и пытается снять эту сумму. Банкомат пишет: недостаточно средств. Тогда он пробует снять 990 ден. ед. и банкомат выдает ему эту сумму, взяв комиссию за обналичивание 1% — 9,90 ден. ед. Но человек не знает, что это лишь комиссия этого банка, а по тарифам, на которых обслуживается его карта, за снятие в чужом банкомате предусмотрена комиссия в размере, например, 2%, минимум 20 ден. ед. И в эту комиссию входит то, что берет чужой банк, в котором происходит снятие (1%), и то, что берет сам банк-эмитент карты (1%, минимум 20 ден. ед.). Ведь ему же тоже хочется заработать.

Таким образом, при совершении транзакции банк-владелец банкомата позаботился лишь о том, чтобы удержать свою комиссию. Когда в банк-эмитент поступает информация о данной транзакции, он пытается списать и свою комиссию — в данном случае 20 ден. ед., но такой суммы на карте нет, поэтому на счету образуется отрицательный остаток -19,90 ден. ед. — это и есть технический овердрафт.

Пример 2. Человек знает, что у него на карте есть 100 ден. ед. и хочет расплатиться картой в магазине, совершив покупку на сумму 90 ден. ед. При попытке совершить транзакцию происходит сбой в процессинговом центре, который ее обрабатывает — терминал выдает ошибку. Кассир заново прокатывает карту — на этот раз покупка происходит удачно. Работа процессингового центра восстанавливается и с карты дважды списывается 90 ден. ед., таким образом, на счету образовывается отрицательный остаток -80 ден. ед. — тоже возник технический овердрафт.

Узнав об этом, клиент напишет заявление о спорной транзакции, какое-то время оно будет рассматриваться, в результате признают, что клиент прав, ошибочно списанная сумма вернется магазином в банк, но все это время на возникший технический овердрафт по карте будут начисляться проценты.

Таких примеров может быть много, все они связаны либо с различными сбоями, либо со списанием комиссий, которое происходит не одномоментно с транзакцией, а после поступления информации о ней в банк. В некоторых случаях банк даже сам может предоставить технический овердрафт, например, если клиенту нехватает небольшой суммы для совершения покупки (в отдельных банках такое предусмотрено).

Кстати, технический овердрафт может возникнуть не только по дебетовой карте, но и по кредитной. В данном случае он будет означать выход минусового остатка за рамки установленного кредитного лимита, и на этот остаток тоже будет начисляться повышенный процент.

«Откуда у меня овердрафт, если я его не подключал?»

Овердрафт банк автоматически подключает на зарплатную карту или карту, на которую регулярно поступают какие-то выплаты. Например, это может быть пенсионная или социальная карта. Но в договоре банковского обслуживания условия овердрафта обязательно должны быть указаны. Если этого нет, то, скорее всего, овердрафт произошёл после списания какой-либо комиссии или автоплатежа.

Технический овердрафт происходит:

— если вы расплачивались картой за границей в рублях: конвертация в валюту другого государства могла произойти не сразу, а спустя несколько дней. Обмен валюты проводится по тому курсу, который действует на момент операции. Если курсы резко поменялись, а на вашей карте было недостаточно средств, то произошёл овердрафт.

— если вы подключали автоплатёж, а также погашение штрафов или услуг ЖКХ, либо банк списал сумму за обслуживание «пластика». Своих денег в этот момент у вас на карте не было: здравствуй, овердрафт!

— вы снимали наличку в банкомате другого банка, или переводили деньги через этот банкомат. Иногда не все банки предупреждают о комиссии за такие операции, но она есть. И вот, вы деньги перевели, или сняли, увидели, что комиссии нет, но средства списались через какое-то время. Всё потому, что между разными банками операции могут проходить несколько дней. И если через несколько дней при нулевом балансе чужой банк списал с вас комиссию, вы снова ушли в овердрафт.

– ошибка специалиста банка, сбой оборудования или другая техническая оплошность. Например, если с вашей карты списали деньги дважды. У вас было 3 000 рублей, вы расплатились на эту сумму в магазине и не заметили, что с вас списали двойную плату. Такое, к сожалению, бывает, поэтому внимательно следите за платежами.

По вашему желанию банк может подключить овердрафт на любую карту. Для этого нужно написать заявление и собрать небольшой пакет документов.

По каким причинам может появляться

Технический овердрафт может возникать по различным причинам. Наиболее часто это связано с ошибками, совершаемыми самими держателями карточек. К самым распространенным причинам относится:

  • использование карточки в банкомате другого банка для снятия наличных денег, за что взимается значительная комиссия;
  • сбои оборудования, установленного в торговых точках, за счет чего средства за одну операцию могут сниматься несколько раз, поэтому из-за двойного списания возникает значительный долг;
  • неправильная работа процессингового центра;
  • ошибка продавцов, работающих в разных торговых организациях;
  • возникновение значительной разницы в курсах при конвертировании разной валюты;
  • взимание банком различных комиссий, платы за обслуживание или других платежей, поэтому если на счету не будет нужной суммы, то держатель уйдет в минус;
  • превышение лимита, установленного по кредитке, если нужно произвести дорогостоящую покупку.

Таким образом, возникнуть такая ситуация может действительно по разным причинам, поэтому каждый держатель платежного документа должен регулярно отслеживать свои траты, чтобы учесть все возможные изменения.

Виды и последствия неразрешенного овердрафта

Он может быть санкционированным или несанкционированным. В первом случае он может оговариваться с банком в договоре, поэтому учреждение может допускать перерасход средств на основании пунктов соглашения.

Несанкционированный неразрешенный овердрафт образуется путем принятия такого решения единолично банком, поэтому держатель карты может не знать о новом долге. К основным последствиям такой ситуации относится:

  • взимаются действительно крупные комиссии;
  • требуют банки погашения нового долга в короткие сроки совместно с процентами;
  • при возникновении несанкционированного овердрафта начисляются проценты на основании ст. 395 ГК.

Банки по закону могут требовать от клиентов уплаты процентов за перерасход.

Какие должны использоваться меры предосторожности

Чтобы держатель карточки не сталкивался с техническим овердрафтом, он может пользоваться разными методами, способствующими тому, чтобы он не возникал. К ним относится:

граждане должны быть финансово грамотными, поэтому надо тщательно изучить правила применения платежных инструментов; важно следить за состоянием счета на каждой карточке; на счету должно иметься всегда не меньше 3,5 тыс. руб., чтобы в любом случае не было перерасхода; обнуляется карта исключительно при закрытии; если появляются в терминале разные сбои, то не надо пытаться повторно произвести оплату, так как велика вероятность, что она уже прошла; если возникают подозрения в том, что появилось несанкционированное списание, то нужно подождать пару дней и не пользоваться карточкой в это время для каких-либо целей, после чего надо проверить баланс.

Такие меры позволят предотвратить появление значительных долгов

Такие меры позволят предотвратить появление значительных долгов.

Овердрафт: что это?

В Сбербанке используется особый подход к этому виду кредитования. Всем нам известно, что эта форма кредитования является удобной, популярной и часто используемой. Хороший вариант не зависеть ни от кого, даже в те моменты, когда деньги нужны срочно – это овердрафт. Что это? В Сбербанке предлагается один из наиболее приемлемых для потребителей вариантов такого кредитования. Следует рассмотреть условия более подробно.

Первое, что может броситься в глаза при детальном ознакомлении с условиями кредитования – это процентная ставка. Она не так уж высока, но возможность ее изменения с течением времени может немного насторожить, особенно если учесть, что это может быть произведено в одностороннем порядке, то есть согласие клиента даже не требуется. Заемщик будет предупрежден за 2 месяца до того, как в силу вступят новые условия договора, чтобы решить, принимать их или вовсе отказаться от пользования овердрафтом. В случае инфляции ни один из банков не станет работать в убыток – все будут стараться увеличивать платежи за счет внедрения дополнительных комиссий и повышения ставок.

Стелим соломку

Чтобы избежать овердрафта эксперты рекомендуют:

  • Избегайте конвертации в другую валюту при карточных расчетах. Собираетесь в другую страну? Откройте валютную карту. В некоторых случаях за рубежом выгоднее платить наличными.
  • Если у вас бывает мало денег на карте, отключите все автоплатежи.
  • Не стремитесь снимать все до последнего рубля. Пусть лучше небольшая сумма всегда остается на карте. Это позволит банку безболезненно для вас списать комиссию.
  • Пользуйтесь банкоматами своей кредитной организации, чтобы не было комиссионных списаний.
  • Установите интернет-банкинг, подключите смс-информирование. Своевременное получение информации о состоянии счета позволит избежать проблем.

Овердрафт не стоит рассматривать как безусловное зло – опасность потерять значительную сумму из-за нехватки нескольких сотен рублей на карте. Услуга может пригодиться знающим гражданам, например, когда не хватает немного денег до зарплаты или на оплату покупки безналом. К тому же овердрафт всегда можно отключить.

Условия Сбербанка

В крупнейшем финансовом учреждении страны также можно подключить овердрафт к своей зарплатной карте. Максимальный лимит составляет 30000 рублей. Погасить его необходимо в течение одного месяца. Ставка – 18% годовых.

Этой услугой может воспользоваться только держатель зарплатной карты. К дебетовым овердрафт не подключается. По ним он может быть техническим, то есть несанкционированным. На него начисляются 36% годовых. Поэтому погасить долг нужно как можно быстрее.

Если клиент решил воспользоваться этой услугой, то ему необходимо обратиться в отделение банка, также можно подать заявку через Сбербанк Онлайн. Из документов нужен только паспорт. Владелец «пластика» подписывает заявление. Никаких дополнительных договоров заключать нет необходимости.

Разрешенный и неразрешенный овердрафт

В отличие от кредитной линии овердрафт может быть разрешенным и неразрешенным. В первом варианте банк разрешил клиенту тратить денег больше, чем есть на его счету. Обычно данное предложение действует только для участников зарплатного проекта, и сумма перерасхода равна примерно 30–50% от заработной платы. Например, вы совершаете покупку с карты на сумму 10000 рублей, при этом собственных средств у вас всего 5000 рублей, но банк в операции вам не отказывает, потому что вам разрешен перерасход в размере 20000 рублей. Перерасход в вашем варианте составил 5000 рублей, которые банк снимет при поступлении заработной платы и снимет проценты за пользование займом.

Но многие пользователи дебетовых карт также платят за овердрафт с процентами, хотя, казалось бы, деньги в долг они не брали. И поэтому многие клиенты задают вопрос, за что списание платы за овердрафт Сбербанк? Все просто плата кредитно-финансовой организацией взимается с вас за неразрешенный или технический овердрафт.

Технический овердрафт за что снимается:

  1. За снятие наличных в банкомате сторонних банков. Например, вы снимаете в банкомате другого банка все деньги со своей карты, причем всю сумму, а банк взимает с вас комиссию за операцию, несколько процентов, данная сумма также списывается с вашего счета, постольку, поскольку остатка может быть недостаточно, у вас остается минусовой баланс.
  2. При конвертации валюты. Например, вы владеете рублевым счетом и вынуждены произвести оплату в иностранной валюте, конвертация валюты осуществляется автоматически, причем через несколько часов или дней по действующему на тот момент курсу, благодаря чему вы можете также отправиться в минус.
  3. При списании платы за услуги банка. Например, банк списал оплату СМС-информирования, а на счете не было достаточно суммы, в результате чего на счету снова образовался минусовой остаток.

Можно ли оспорить

При оформлении договора о сотрудничестве с банковской организацией, в него обычно включается раздел, в котором предусмотрена возможность возникновения технического овердрафта. Он также содержится в правилах пользования банковскими картами. Если владелец пластикового продукта при его оформлении не подписывал документы, в которых регламентированы нюансы минусового баланса, а сотрудники банка не уведомляли его о рисках несанкционированного овердрафта под роспись, то ему все равно не удастся оспорить сформировавшийся за счет перерасхода долг и начисленную на его сумму проценты. Судебная практика имеет много подобных случаев, однако всегда решение в пользу банковского учреждения.

Владельцу карты придется вернуть долг с процентами, величина которых намного превышает параметры, характерные для стандартного кредитования, поскольку технический овердрафт считается для банковского заведения рискованной и нежелательной операцией.Чтобы избежать неприятностей, пользователю пластикового продукта рекомендуется постоянно контролировать средства и их количество на карточном счете. При минусовом балансе необходимо оперативно погасить задолженность, чтобы не переплачивать проценты и штрафные санкции за просрочку.

Овердрафт для юридических лиц

Виды овердрафта

Овердрафт стандартный (классический).

Овердрафт авансом — предоставляется (в основном, надёжным клиентам) с целью привлечения на расчётно-кассовое обслуживание.

Овердрафт под инкассацию — предоставляется клиенту, обороты по кредиту расчётного счёта которого не менее чем на 75 % составляет инкассируемая денежная выручка (в том числе сданная на расчётный счёт самим клиентом).

Овердрафт технический — предоставляется без учёта финансового состояния клиента, под оформленные на счёт заемщика гарантированные поступления на счёт (продажа/покупка валюты на Бирже, до возврата срочного депозита и другие).

Овердрафт стандартный

Ниже приведён расчёт стандартного овердрафта, применяемого банками:

Экспресс — требуется минимальный пакет документов

L=B∗P{\displaystyle L=B*P}, где

L — лимит овердрафта, B — среднемесячные кредитовые обороты на текущий счёт в национальной валюте за последние 2 (два) полные календарные месяца.

B=(Pk1+Pk2)2{\displaystyle B=(Pk1+Pk2)/2}, где

Pk1 — кредитные поступления на текущий счёт клиента за предыдущий (первый) календарный месяц, Pk2 — кредитные поступления на текущий счёт клиента за последний (первый) календарный месяц. P — % лимита овердрафта, в размере не больше 10 % (данный % устанавливается внутрибанковскими положениями) от среднемесячных кредитовых поступлений, но не больше определённой суммы в национальной валюте — для юридических лиц и физических лиц предпринимателей эта сумма может значительно колебаться.

Стандартный

L=B∗P{\displaystyle L=B*P}, где

L — лимит овердрафта, B — минимальная из двух величин Bp и Bn:Bp — для юридических лиц — среднемесячная величина дохода от реализации продукции (работ, услуг), скорректированная на дебиторскую задолженность за товары, работы, услуги и кредиторскую задолженность с полученных авансов.

Bp=(Dv+DTn−DTk+KTk1−KTn1)3{\displaystyle Bp=(Dv+DTn-DTk+KTk1-KTn1)/3} — для юридических лиц, где

Dv — доход (выручка) от реализации продукции (работ, услуг) по отчёту о финансовых результатах за последний отчётный квартал, 3 — количество месяцев в отчётном квартале, DTn– дебиторская задолженность за товары, работы, услуги из баланса — на начало отчётного периода, DTk — дебиторская задолженность за товары, работы, услуги из баланса — на конец отчётного периода. KTk1 — кредиторская задолженность с полученных авансов из баланса — на конец отчётного периода, KTn1 — кредиторская задолженность с полученных авансов из баланса — на начало отчётного периода. Bp — для физических лиц предпринимателей — среднемесячная выручка (доход) от реализации по налоговому отчёту за последний отчётный квартал.

Bp=Dv3{\displaystyle Bp=Dv/3} — для физических лиц предпринимателей, где

Dv — выручка (доход) от реализации по налоговому отчёту за последний отчётный квартал, 3 — количество месяцев в отчётном квартале. Bn — среднемесячные чистые кредитовые поступления на текущий счёт за последние 2 (два) полные календарные месяца:

Bn=(Nk1+Nk2)2{\displaystyle Bn=(Nk1+Nk2)/2}, где

Nk1 — чистые кредитные поступления на текущий счет клиента за предыдущий (первый) календарный месяц, Nk2 — чистые кредитные поступления на текущий счет клиента за последний (первый) календарный месяц.

P=Pb+Pl{\displaystyle P=Pb+Pl}, где

P — % лимита овердрафта. Pb — базовый % лимита овердрафта в размере не больше 25 % (данный % устанавливается внутрибанковскими положениями) от среднемесячного дохода (выручки) (Bp) или среднемесячных кредитных поступлений (Bn), Pl — % лимита овердрафта в зависимости от лояльности банка к клиенту, исходя из финансовых показателей клиента (зависит от срока расчётно-кассового обслуживания в банке и поступлений на текущие счета клиента).

Овердрафт авансом

L=S(a)3{\displaystyle L=S(a)/3} где: ML — Расчётный лимит овердрафта; S (а) — месячный кредитовый оборот по расчётному счету клиента за вычетом предстоящих платежей по погашению задолженности по кредитам и уплате процентов банкам-кредиторам.

Овердрафт под инкассацию

Представляется клиентам, удовлетворяющим требованиям банка и не менее 75 % оборотов по кредиту расчётного счёта которого составляет инкассируемая денежная выручка (в том числе сданная на расчётный счёт самим клиентом).

Технический овердрафт

Технический овердрафт — лимит кредитования, установленный Клиенту под оформленные в Банке платежи (продажа/ покупка валюты на Бирже или другие гарантированные поступления на счёт Клиента). Порядок расчёта и установления лимита регламентируется соответствующей инструкцией.

Поделитесь в социальных сетях:vKontakteFacebookTwitter
Напишите комментарий